银行流水怎么看？

不邀自来。

银行流水是指银行账户交易明细的简称，它不仅能够反映账户所有人的资金实力、收入特点、偿债能力、经营稳定情况等，还能反映不同银行的特点、账户数据内在规律、账户所有人的职业情况、消费习惯等。

随着市场经济的发展，银行流水的作用越来越大，包括申请签证、到新公司应聘、申请信用卡、车贷、房贷或其他贷款等等，都需要提供银行流水。了解和认识银行流水，是我们每个人都应当具备的基本功，如果您是从事信贷行业或金融相关行业，更要对银行流水有比较专业的了解。

从本文开始，我们将从银行流水的基本知识开始，分享如何解读、审查和分析银行流水，如何识别虚假的银行流水，如何运用银行流水，如何从银行流水中发现数字背后的信息。

很多从事金融行业的朋友，总结了自己的经验，看余额，看交易量，看交易频率，看季度结息，看敏感数字等等，他们做的都不错，但是，作为初入金融行业，或非业内人士来讲，并不建议那么直接。

拿到一份银行流水，怎么看、怎么用，要讲究一定的顺序：

辨真伪-看余额及波动-看交易额及波动-分析季度结息-剔除非经营收支-找到敏感数据-交叉验证-分析-作出结论

一般情况下，使用者都会要求当事人提供银行现场打印的银行流水，而不是复印件或扫瞄件，特殊情况下可以用网银下载或手机银行截图代替，那是特殊情况，再议。

从银行取得的银行流水样式各有不同，每一家银行都有自己的固定流水样式，包括纸张和版本格式。

有的银行使用的是加厚铜版纸，比如农业银行，绿色的Logo，彩色套印； （图1）

有的使用很薄但是强度很高的纸，比如工商银行，红色的Logo，同样是彩色套印；（图2）

有的使用针式打印机打印的专用流水，很多银行； （图3）

有的银行使用普通的A4纸，比如自助回单打印的银行流水；

有的单面打印，有的双面打印，有的横式打印，有的竖式打印，有的宽版，有的窄版，不一而足。

信贷老司机一看就能确认个八九不离十，因为他们几乎每天都要接触不同的银行流水。通过手摸、抖动、放大镜下观察（使用智能手机非常方便），如果手边有其他已证实是真流水的，再进行直观对比，一决真伪。

万事不能绝对。

如果仅凭纸张和版式，就确定哪份流水是真的、哪份流水是假的，多数人做不到。毕竟，有的假流水跟真的几乎一模一样，即使从业多年的老信贷也有走眼的时候。

为此，我们建议，有决心长期从事金融行业的朋友，从点滴着手，慢慢积累，多收集各家银行的流水样式，并认真察看，对比分析，发现其中的细微差别。

需要说明的是，同一家银行有多种版本的银行流水，不能因为版本不同而不认可。

一般情况下，同一地区内（指管辖有县区的市一级行政区）、同一家银行提供的银行流水，纸张和版式基本没有大的区别，包括印章、字体、格式。如果不一样，需要更加谨慎或通过其他方法核实验证。以上是本人总结的《认识银行流水系列》第一节，全部内容有14节，如果您觉得有一点点收获，请点赞、分享并评论。

推荐阅读：

怎样审查银行流水

如何提高银行流水的审查效率

信贷审查的各项查询

分享《风控为王》

​有些东西，你可以随时掏出来，比如手机。

有些东西，它是时间的朋友，当你要用它的时候，你却怎么也掏不出来。

如果你要找银行撒币，那么，持有满半年的营业执照，最近半年/一年的银行流水，最近半年/一年的社保公积金缴费/个税记录（同一单位），征信上最近半年的信用卡使用额度......

上面这些都是重要而不紧急的事情，如果平时不上心，就会变成重要且紧急的事情。

这篇文章重点聊聊流水。

银行看了这份流水，会不会流下不可描述的眼泪？

一、假流水现形记。

无论你身在何处，靠啥赚钱，只要想跟银行发生关系，那么，一份好的流水，就是你起飞的翅膀。

不要临时抱佛脚，以为花点钱DIY一份造假流水，就可以蒙混过关，银行有一百种方式拆穿你的假流水。

流水的纸质、特殊字体（每家银行不一样）、交易明细、盖章、结息金额/时间（有规律）、摘要和备注等，都可以让流水现出原形。

实在不行的话，让你现场打开银行APP，核实流水明细笔数。

就问你尴不尴尬？

当然了，这种尴尬时刻不会经常发生，虽然银行知道你的流水是假的，但是，只要你的房子值钱、单位优质，该给你撒币的时候，一样会毫不含糊。

二、什么是有效流水？

其实，在很多情况下，流水也没啥用，做不做都行。

但是，人在江湖飘，总有一天，银行会爱上你的流水。

稳定压倒一切，细水长流，陪伴是最长情的告白。

银行希望你有长期的、可持续的、稳定的收入，体现在流水上，就是在每个月都有各种钱入账。

1、需要做多少流水？

这取决于你要做什么。

1）申请信用卡。

看重收入流水（薪资、公积金、个税）+资产证明+存款证明，结合征信，再通过蜜汁评估体系，得出一个额度。

2）申请信贷。

看重收入流水（薪资、公积金、个税）+资产证明，结合征信，再通过蜜汁评估体系，得出一个额度。

3）申请抵押贷（含房贷）。

以房产为抵押的贷款，这是有抵押物的贷款，对银行来说，没啥风险。

对流水的要求不高，认可收入流水（薪资、公积金、个税）+其他收入流水（租金收入等）+其他流水（他人转入流水、账上存款等）+评估价（经营贷）/新房备案价（房贷），结合征信，再通过蜜汁评估体系，得出一个额度。

理论上，收入是月供的两倍以上即可，但是，实操过程中，流水往往就是走个过场，表面合规就行。

2、持续半年甚至一年以上。

如果在半年后要跟银行发生关系，那就提前半年开始做流水吧。

有些情况下，要提前一年开始做流水，比如深圳的网红新盘，不缺买家，所以对流水的审核比较严格。

3、相对固定的时间。

银行希望你是乖孩子，每个月按部就班，像机器一样的赚钱，工资、奖金/分红、租金收入等，都有相对固定的入账时间。

1）工资收入。每月固定时间，节假日提前或延后，建议工作时间入账。

2）奖金/分红。每季度/年入账一次，其他时间有额外奖金也是可以的。

3）租金收入。每月/季度入账一次。

4、账上有钱，产生结息。

对企业主/个体户而言，账上有钱有利于银行推算你的收入水平，银行希望你不缺钱，账上最好躺着一个小目标，结息能暴露一个人是有钱人还是穷小子。

上峰表示要支持小微企业，银行捏着鼻子给小薇企业主放信贷，但银行的最爱还是工薪族。

对工薪族而言，如果是申请信用贷，账上没钱也不碍事；如果是申请抵押贷（含房贷），账上钱多，起到加分作用。

5、合理的入账方。

银行不喜欢的行业，如投资公司、不知名小贷公司、第三方支付公司（信用卡套现）、低端行业（餐饮娱乐业等）、房产中介等等。

6、合理的摘要/备注。

入账备注代发工资、奖金、分红、其他收入、租金等，报销、劳务费等不属于有效收入，另外，避免乱七八糟的备注。

7、合理的金额。

1）契合的金额。

月度工资的小数点后有零头，奖金/分红/其他收入等，零整皆可。

2）契合个人情况。

根据工作年限、单位性质、岗位职级、期望贷款金额等，如普通单位/小年轻/普通岗位的收入不能太高，牛批单位/牛批职位/中年大叔的收入可以搞多点。

三、用哪个银行？

推荐用中信、招行，可隐藏交易对手（入账方），特别是通过直系/旁系亲属（姓名相近）入转账的其他流水（租金等），如果无法隐藏交易对手的话，秒破功。

四、流水中的隐形炸弹。

建议专门拿出一张卡用来做流水，这样的流水能体现出你纯纯的收入。

有些人的卡，既是流水卡，又是支出卡，每个月那么多支出，你是贷款买了一艘航空母舰吗？

1、每个月都有固定代扣。

你是欠了多少钱？欠了谁的钱？从实招来吧！

扣款方是小贷还是银行？是欠了房贷还是信贷？

2、入账笔数特别多，金额杂乱无章。

你这是用POS在套信用卡？

每个月入账上百笔，几十万，你弄啥咧？

3、关联账户往来。

同名账户、直系亲属、姓名相近（如旁系亲属）等，这些人的入账没啥用。

有些新楼盘严查首付来源，可以由直系亲属打款进来，作为首付款来源。

4、老板给自己发工资。

经常会遇到这种情况，法人/股东给自己发工资、交社保公积金，我真是信了你的邪了。

你是老板，你又是员工，你特么一言堂啊。

在银行眼里，你就是自雇人士，你这流水，银行直呼内行！

5、空壳公司代发工资。

达咩！别这样。

是不是空壳公司，连我都看得出来，银行再次直呼内行。

在某些情况下，有些空壳公司的代发、交社保公积金确实有点作用，但是，这个操作，就是外行人骗内行人，破功是分分钟的事。

6、不知名第三方代发。

不要在淘宝上找人代发和交社保公积金，这些公司都不知道在银行的黑名单里躺了多久了。

另外，有可能三五个月就给你换一家公司，这样显得你经常换工作，银行会把你一脚踢出去。

五、落花有意，流水无情。

本文除了提到了流水，还提到了社保公积金，其实，这些都是流水，都可以证明你的收入。

提供两个方案：

1、抵押贷（含房贷）。

大部分情况下，银行对流水的要求不高，可以通过私人转账的方式来增加流水。

如果你要去买超级网红新盘，或者要搞高成数的经营抵押贷，这个另说。

2、信贷和信用卡。

如果你是自由职业或个体老板，那么，操作真实代发的成本比较高，毕竟要交税。

那么，可以考虑通过社保公积金来体现个人收入，以公积金的名义，搞信用卡和先息后本的信用贷。

强调一点，最好是真实经营的公司，规模越大越好，但是，这一点就难住了99.9%的人。

不过，没难住我，我早在几年前，就解决了这个问题。

觉得不错就随手点个赞吧。

我们知道在审批策略中，需要从客户提供的资料中提取对授信有用的信息。其中很多信息，都能挖掘出一些不易察觉的风险，银行流水就是其中的一项。

首先，因为客户提供的材料已有很多。所以，客户一般对提供借款人流水有一定的抗拒心理。

但是流水数据信息是风险判断中的重要环节，现金流是借款人的第一还款来源，更是对借款人信息发掘的有效途径。那么我们该如何从银行流水中挖掘那些对我们把控风险有用的信息呢？

1流水信息初步判断

1：通过结息金额是否存在判断流水真假。银行一般结息日为3、6、9、12月份的20号，结息金额21日到账，正常情况下为当天最早的一笔交易。如果没有此条记录，很有可能涉及信息造假。

2：通过结息金额估算账户余额。已知结息金额后，通过活期利率即可为大致推算结息金额，当前活期利率约为0.35%。

3:通过工资明细辨别真伪。工资一般都会在工作日发放，日期会有一两天的波动，因为需要扣税和扣五险一金，所以工资一般不会是整数。如若工资一直是整数，需要考虑真伪了。

4:交易明细查异常。比如看客户一笔交易前后的余额是否能对上；或者ATM交易金额不是整百，整千的话就存在异常。

5:流水的账号和户名是否匹配。

2流水信息挖掘

在银行流水已经确认真实的情况下，就可以着手分析流水的内容，深入地对流水的进出账，交易账户进行提炼，获取对我们有用的信息。对流水分析包括以下几个方面：

1、流水的进出要与借款人实际情况相匹配。比如零售业，每笔进项不会太大，每天的进项会频繁零散，出项会有固定的时间或交易对象。在职员工的收入基本来源于企业发放的工资。

2、流水中的隐形负债：每月是否有固定支出，这个扣款是正常的银行扣款还是其他机构扣款；有没有固定每个月打给个人款项；有没有对方户名显示租赁，小贷，金融信息服务等公司；突然进来一笔款项，有没有标注借款，暂借等字样；流水余额巨大，借款人或企业账户中长期存在大笔现金，长期保持较高相近的余额，进出频繁但余额稳定，这种情况要多加注意。

3、收入来源。客户的收入包括哪些方面，如是打卡工资和薪金收入，就很好认定。若客户是企业主，个体经营，确认其收入就需要费一番周折。首先需要把客户流水的关联账户即家属的交易明细剔除，然后汇总收入金额。

4、衡量偿债能力。对客户是否有能力偿还的预估有两个指标：日均余额和月均净流入。日均余额即账户每日存款额，是衡量账户状态的一个指标。

日均余额可以反馈客户是否具备随时偿还的能力。但不能单从这一个指标来确定客户的偿还能力，需结合月均净流入一起来看。

月均净流入顾名思义，指一段期间内账户总流入减去总流出后的净额，再除以账户期间的月数，即可得到月均净流入。如果客户流水流入和流出都比较稳定，尤其流出没有大幅波动，则这个指标能够很好的衡量客户的偿还能力。

如果出现大幅波动，无论是流入还是流出短时间内发生大幅波动，此指标就会失效。

所以，我们分析月均净流入时一定要分析流水期间每个月的净流入，这样可以了解客户的收入和消费是否稳定。如果客户的每个月的净流入都大于0，能够保持稳定的甚至持续增长，那么日均余额肯定也会稳定增长，这就说明客户具备一定的财富积累能力，具备较强的偿债能力。

更多风控资讯与干货学习资料，都在【金科应用研院】

FAL长期对外征稿，邀请各大风控人士加入我们，如果你对量化风控文章感兴趣，欢迎戳链接学习

▼都看到这里了，不点个赞就说不过去了~

八月，是不安分的。除了连绵暴雨，还有...分手魔咒。

随着一对又一对小花爆出分手之后，八月，终于传来一个好消息：

有网友爆料张若昀和唐艺昕领证了。虽然官方没有回应，吃瓜群众依然很兴奋(hiahia)...

那天是张若昀30岁生日。就像刘涛说纪凌尘一样，如果在阚清子到30岁的时候还没有娶她，可能真的会永远失去阚清子。

所以，阚清子30岁了，纪凌尘没有娶她，所以传来了分手的消息...

身边就有那么一个30岁朋友，不一样的是人家正在商量婚期，已经把结婚这件事提上了日程。

不过，最近却遇到了点麻烦...

原来是买婚房的钱不够，向银行贷款时，银行以流水不够为由拒绝了他。

其实这个朋友家庭条件挺不错的，也不是拿不出月供的钱，只是在银行流水单上没有显示出来。

平常不用贷款的时候压根不在意，真正需要用钱再去注意银行流水的问题就晚了。

01

什么是银行流水？

银行流水是指银行活期账户(包括活期存折和银行卡)的存取款交易记录，不包括在银行投入的理财产品。

通俗的说就是你在一段时间内存款、取款、消费、转账等形成的银行卡交易清单。

银行流水又分为有效流水和无效流水。

有效流水一般是指定时定额存入的交易记录。

无效流水又称过账流水，像“即存即取”、“少存多取”等都会被认定是无效流水。

02

有效的银行流水有什么用？

银行流水是银行判断一个人经济能力的重要依据。

一份好的银行流水可以证明你有稳定的收入来源以及还款能力，如果银行从银行流水里面看不到你稳定的进账款项，则会判断你没有稳定的还款能力。

为了防止日后还款时出现“断供”的可能，银行可以拒绝贷款给你。

03

一般来说，贷款时，每月的银行流水额需要是月供的两倍。

用时方恨少，此时银行流水不够用无法贷款怎么办？

1).提供其他证明

如果你的名下还有其他的房产、车子或者存款，可以向银行提供这些资产证明，证明你有能力偿还月供。

2）.提供符合要求的担保人

有的银行会同意贷款人提供有效的担保证明，同时配合单位的收入证明、或者分红，证明其整体还款能力符合要求的话，也会同意放贷的。当然，具体要看银行的政策规定。

3）.提供社保、个税的缴纳证明。

有的银行可以将个人稳定的社保、纳税证明视作银行流水，不过具体情况需要在办理时具体咨询银行，一家不行就多问几家。

4）.降低贷款额度或者延长贷款年限

如果前几种都无法提供的话，只能降低贷款额度到自己的还款范围能力内。或者将原先的十年、二十年贷期延长至三十年，减轻每月的月供。

04

谁也不能保证自己不向银行借钱，平常养好流水以备不时之需，还是有必要的。

那平常如何养有效的银行流水呢？

1）每个月固定日期存入固定资金，保证账户每个月都有稳定的进账。

这个一般会被认为是“工资”，如果本来银行卡每个月就有工资这项进账就更好了，那你自己额外定期定额存入的这笔钱更会使你的流水看起来更稳定。

2）多存少取。

假设今天存一万，过两天取个8000都是可以的，一定要保证账户是正进项，有余额存在。

但是当你存了8000取个10000，那就成了无效流水，银行可不认。

3）连续三个月或者六个月有资金存入，一般银行流水单显示的都是近三个月或六个月的交易记录。

需要注意的是，近六个月中如果有两个月账户没有自己存入，那么之前的“养流水”行动就失败了。

4）转账时，转出方与转入方不能是夫妻或者直系亲属。

05

需要注意的是，尽量在向银行申贷之前解决掉之前在某些机构的贷款，否则还款划账的记录会被银行认为是污点流水。

千万不要制造假流水！！！

这是禁地中的禁地，一旦被银行发现你做的是假流水，不仅会直接拒绝你的贷款申请，还会记入征信系统，得不偿失。

PS：

俗话说的好，宜未雨而绸缪，毋临渴而掘井，机遇总是偏爱那些有准备的大脑~

微信公众号：蓝莓读财

做接地气的金融知识分享。